На днях Президент К.К. Токаев поручил в срочном порядке подготовить закон о банкротстве физических лиц. Мы разделяем мнение о том, что принятие закона и списание долгов позволит снизить уровень социальной напряженности в стране. Много физических лиц в Казахстане имеет долги, которые они не способны погасить. В результате неисполнения судебных актов о взыскании задолженности, арестов счетов и ограничений добросовестные должники не могут устроиться на работу.

Мы изучили проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банкротства граждан» («Проект»), который на днях начал обсуждаться в Парламенте. Несмотря на то, что фактический текст закона может отличаться от Проекта, мы посчитали полезным описать основные его положения для понимания читателей. Некоторые положения Проекта мы упростили для облегчения понимания.

1.     Коротко о банкротстве физических лиц

Как более подробно указано ниже, Проект намерен разделить должников на две основные категории: (1) должники с задолженностью не более 1 000 месячных расчетных показателей («МРП») (3 063 000 тенге на 2022 г.) и у которых нет имущества и (2) должники с задолженностью свыше 1 000 МРП.

Первая категория должников может пройти упрощенный порядок банкротства без обращения в суд. По истечении шестимесячного срока после подачи заявления при условии отсутствия определенных обстоятельств, описанных ниже, долг списывается. 

Вторая категория должников может пройти судебную процедуру банкротства. Она может состоять из: (1) восстановления платежеспособности и (2) реализации имущества.

В соответствии с процедурой восстановления, если должник имеет доходы, он может договориться с кредиторами об условиях погашения задолженности. Если должник погасит долг на согласованных условиях, он может избежать банкротства. Если должник не имеет доходов либо не исполняет договоренности, он признается банкротом и его имущество выставляется на торги.

Признание должника банкротом влечет некоторые ограничения, как указано ниже.

2.     Внесудебное банкротство (ВБ) – упрощенный порядок

2.1.    При задолженности в пределах 100 – 1 000 МРП

Должник может инициировать ВБ, при наличии, среди прочего, следующих условий:

(1)   Задолженность находится в пределах от 100 до 1 000 МРП;

(2)   Судебный исполнитель возвратил исполнительный лист за отсутствием имущества у должника;  

(3)   Должник не имеет судимости по определенным статьям Уголовного кодекса РК (например, мошенничество, присвоение/растрата и некоторые экономические преступления), а также

(4)   Должник в течение предыдущих 10 лет не проходил внесудебное/судебное банкротство.

Заявление подается в НАО ГК «Правительство для граждан» («НАО») по месту жительства должника.

2.2.    Последствия возбуждения ВБ

На портале «электронного правительства» НАО публикует объявление о том, что должник проходит внесудебное банкротство. После чего наступают, среди прочего, следующие последствия:

(1)   Кредиторы не вправе требовать от должника погасить задолженность (кроме алиментов и возмещения ущерба жизни/здоровью);

(2)   Прекращается начисление неустойки (пени, штрафов) (кроме алиментов и возмещения ущерба жизни/здоровью);

(3)   Должнику запрещается брать займы, выдавать гарантии и поручительства;

(4)   Запрещается выезд за пределы РК (на период ВБ);

2.3.    Шесть месяцев, затем долги списываются

По истечении шести месяцев на портале «электронного правительства» размещается уведомление о прекращении ВБ. Долги списываются за исключением задолженности по алиментам, возмещению ущерба жизни/здоровью.

Долги списываются не во всех случаях. Если в течение указанного срока НАО станет известно о том, что должник: (1) допустил противоправные действия при банкротстве (скрыл имущество, сфальсифицировал сведения и т.д.); (2) улучшил свое положение, но не сообщил об этом НАО; (3) суд взыскал с должника задолженность и в результате этого долг превысит 1 000 МРП – внесудебное банкротство прекращается. В таком случае долги не списываются, но должник может пройти судебное банкротство.

3.     Судебное банкротство

3.1.    Критерии

Должник/кредитор может обратиться в суд с заявлением о возбуждении в отношении должника процедуры банкротства, если: 

(1)   Задолженность превышает 1 000 МРП (3 063 000 тенге на 2022 г.) и она не погашается свыше одного месяца;

(2)   Задолженность превышает стоимость имущества должника;

Судебное банкротство не допускается если: (1) должник имеет судимость по определенным статьям (включая, например, мошенничество, присвоение/растрата и некоторые экономические преступления); (2) должник проходил восстановление платежеспособности/судебное банкротство в течение последних 10 лет.

3.2.    Подача заявления

Заявление подается в Специализированный межрайонный экономический суд по месту жительства должника. К заявлению должник прилагает, среди прочего: (1) перечень кредиторов и дебиторов; (2) опись имущества и отчет об оценке (если имеется имущество); (3) перечень сделок должника, сведения о доходах за последние три года; (4) договор с управляющим (если заявление подает кредитор, договор заключает кредитор).

3.3.    Последствия возбуждения

Возбуждение судебного банкротства влечет, среди прочего, следующие последствия:

(1)   Должник не вправе продавать/передавать имущество, принимать новые обязательства без согласия управляющего, за исключением сделок в рамках «обычной жизнедеятельности» (транспорт, питание, гигиена, самообслуживание, обязательства перед семьей, обществом, государством – не более прожиточного минимума, если суд не установит большую сумму);

(2)   В отношении должника приостанавливаются исполнительные производства (в том числе взыскание задолженности, обращение взыскания на имущество и т.д.);

(3)   Прекращается начисление неустойки (пени, штрафов);

(4)   Не допускается взыскание денег с банковских счетов должника;

Иными словами, возбуждение процедуры позволяет должнику «отдышаться». Но такие заявления нельзя подавать только для целей затягивания. Если процедура возбуждалась в течение последних 10 лет, в ее повторном возбуждении откажут.

3.4.    Анализ финансового положения должника

Управляющий, среди прочего: (1) проводит инвентаризацию имущества должника; (2) собирает требования кредиторов (учитываются только те требования кредиторов, которые заявлены в рамках банкротства и в установленный срок); (3) изучает возможность восстановления платежеспособности должника, а также наличие/отсутствие признаков вывода активов; (4) если применимо, проводит оценку имущества.

3.5.    Восстановление платежеспособности vs. реализация имущества

Если имеются основания для восстановления платежеспособности (например, если должник имеет регулярный доход, имущество для извлечения дохода), суд может применить восстановление платежеспособности, без признания банкротом.

В противном случае суд признает должника банкротом и согласовывает выставление его имущества на продажу. Признание должника банкротом, среди прочего, означает: (1) переход имущества должника к управляющему (должник обязан передать правоустанавливающие документы); (2) запрет должнику на выезд из РК (на период до завершения процедуры банкротства, как указано ниже).

   3.6.    Составление плана восстановления платежеспособности (если применимо)

Если суд позволяет должнику восстановить платежеспособность без признания банкротом, должник и кредиторы должны согласовать план восстановления платежеспособности сроком не более пяти лет.

План описывает меры для погашения задолженности (трудоустройство, сдача в аренду имущества должника, его продажа, замена более дорогой недвижимости (транспорта) на более дешевую и т.д.), а также условия реструктуризации (частичное списание долга, рассрочка и т.д.). План может предусматривать график и очередность погашения задолженности.

Если стороны согласуют план и суд его утверждает, должник обязан следовать плану. Если план не согласован или он не выполняется, суд признает должника банкротом и начинает реализацию имущества.

   3.7.    Реализация имущества должника

Управляющий, среди прочего: (1) составляет/обновляет перечень требований кредиторов; (2) составляет план продажи и продает имущество через электронный аукцион/путем прямой продажи; (3) распределяет кредиторам доходы от продажи имущества; (4) составляет заключительный отчет о результатах реализации имущества.

   3.8.    Освобождение/не освобождение должника от долгов

Cуд изучает заключительный отчет управляющего и разрешает вопрос о списании/не списании оставшейся задолженности. Суд отказывает в списании задолженности, среди прочего, в следующих случаях:

(1)   Должник предоставил ложную/либо скрыл информацию о своем финансовом положении;

(2)   Должник препятствовал управляющему, уполномоченному органу, суду в исполнении их функций (например, в сборе сведений о финансовом положении должника, его имуществе);

(3)   Должник в ходе судебного банкротства увеличил задолженность/ухудшил финансовое положение заключив сделки без согласия управляющего;

(4)   Должник в течение трех лет до банкротства уменьшил свои активы что привело к невозможности погасить задолженность (например, подарил свое имущество), оказал одному кредитору предпочтение перед другими, совершил «иные действия в ущерб интересов кредиторов»;

(5)   Должник отказался от составления плана восстановления платежеспособности, несмотря на наличие регулярного дохода;

(6)   Иные обстоятельства на усмотрение суда, позволяющие суду оценить поведение должника.

Судебное банкротство не освобождает должника от алиментных обязательств, обязательств по возмещению ущерба жизни и здоровью.

4.     Особенности внесудебного/судебного банкротства

4.1.    Риск оспаривания сделок должника

После признания должника банкротом в судебном порядке, управляющий обязан оспаривать сделки должника за последние три года, если, среди прочего: (1) сделка противоречит закону; (2) (а) если должник предпочтительно погашал требования одних кредиторов перед другими и (б) такая сделка заключена в течение последних шести месяцев; (3) имеются признаки вывода активов (продажа имущества ниже рыночной цены, дарение и т.д.).

Как известно, недействительность сделки влечет обязанность другой стороны сделки (покупателя имущества должника) вернуть должнику все полученное имущество и стоимость имущества распределяется кредиторам. При невозможности вернуть имущество, такая сторона несет ответственность за убытки кредиторов в пределах стоимости имущества (иными словами, кредиторы должника могут взыскивать суммы с лица, которое, например, купило имущество должника).

Таким образом, если должник выводил активы (продал их по нерыночной цене), управляющий может оспорить такие сделки.

4.2.    Ограничения

В течение трех лет после внесудебного/судебного банкротства для должника действуют следующие ограничения:

(1)   Он не сможет получить займы в банках/микрофинансовых организациях. Он не вправе быть созаемщиком, залогодателем, гарантом или поручителем;

(2)   Не вправе регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;

(3)   Запрещено учреждать юридические лица;

(4)   Запрещено работать в качестве нотариуса, аудитора, частного судебного исполнителя, медиатора, оценщика, а также адвоката.

В период до списания долгов должнику запрещается выезд за пределы РК на постоянное место жительства.

5.     Какие проблемы мы видим

5.1.    Проект закладывает высокое усмотрение суда, т.е. требует независимости судей, которой может не хватить

Проект предусматривает высокое усмотрение суда при разрешении вопроса о списании долгов. Высокое усмотрение суда требует высокую независимость суда от сторон и третьих лиц. Широта усмотрения суда может вызывать перекосы, если суд не объективен (иначе никому не спишут или спишут всем или будет разнобой). Готова ли судебная система к такой ответственности, либо может следует несколько «сузить» судебное усмотрение при списании долгов?

5.2.    Простота освобождения от долгов до 1 000 МРП может иметь неверный посыл

Проект закладывает относительно простой процесс списания долгов при сумме задолженности в пределах 100 – 1000 МРП. Должник не сможет брать кредиты и заниматься некоторыми видами деятельности, но он сможет получить свыше 3 млн. тенге и не почувствовать ответственность. Следует подумать, правильный ли посыл закладывает Проект для данной категории должников.

5.3.    Существует риск заинтересованности банков увеличить задолженность должника, чтобы она превышала 1 000 МРП

Относительная простота списания долгов в пределах 100 – 1 000 МРП может вызывать у банков соблазн «увеличить» задолженность, чтобы она превысила 1 000 МРП. Например, не беспокоить должника пока долг не превысит 1 000 МРП. Мы не увидели в Проекте механизмов контроля в этой части.

Это только предварительные соображения, которые видны на поверхности. Мы призываем общественность принять активное участие в обсуждении Проекта, поскольку он может коснуться каждого из нас.